Wybór odpowiedniej pożyczki to kluczowy krok w zarządzaniu finansami. W Polsce dostępne są zarówno pożyczki bankowe, jak i pożyczki pozabankowe, a każda z nich ma swoje zalety i wady. Zanim podejmiesz decyzję, warto dowiedzieć się, jakie są różnice między tymi dwoma opcjami i jakimi przepisami są regulowane.
Czym są pożyczki bankowe?
Pożyczki bankowe to produkty finansowe oferowane przez banki, które działają zgodnie z przepisami Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe. Banki, zanim udzielą pożyczki, oceniają zdolność kredytową klienta, korzystając z baz danych, takich jak Biuro Informacji Kredytowej (BIK), Krajowy Rejestr Długów (KRD) oraz CRIF. Dzięki temu bank może dokładniej ocenić, jakie ryzyko wiąże się z udzieleniem pożyczki.
Oto najważniejsze elementy pożyczek bankowych:
- Zdolność kredytowa – Zgodnie z art. 70 Prawa bankowego, banki mają obowiązek ocenić zdolność kredytową klienta. W tym celu sprawdzają historię kredytową w BIK, KRD oraz systemie CRIF.
- Stałe dochody – Banki wymagają, aby klient posiadał stałe dochody, które zabezpieczą spłatę pożyczki.
- Niższe oprocentowanie – Pożyczki bankowe zwykle oferują niższe oprocentowanie, ponieważ prawo ogranicza jego maksymalną wysokość. Zgodnie z art. 359 § 2 Kodeksu cywilnego, oprocentowanie nie może przekraczać czterokrotności stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego.
Czym są pożyczki pozabankowe?
Pożyczki pozabankowe udzielają instytucje finansowe, które nie są bankami, co oznacza, że działają one na podstawie Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Chociaż procedury są tutaj prostsze, firmy pozabankowe muszą również oceniać zdolność kredytową klientów, choć często korzystają z innych baz danych.
Najważniejsze cechy pożyczek pozabankowych:
- Szybkość – W odróżnieniu od banków, firmy pozabankowe mogą udzielać pożyczek znacznie szybciej. Decyzję można otrzymać nawet w ciągu kilku godzin.
- Ocena zdolności kredytowej – Firmy pozabankowe korzystają z baz takich jak KRD, ERIF, BIG InfoMonitor oraz CRIF, aby sprawdzić, czy klient będzie w stanie spłacić zobowiązanie.
- Wyższe koszty – Pożyczki pozabankowe są łatwiej dostępne, ale ich koszty, takie jak oprocentowanie i dodatkowe opłaty, są zwykle wyższe niż w przypadku pożyczek bankowych.
Jak działa CRIF?
CRIF to międzynarodowa baza danych, która dostarcza szczegółowych informacji na temat historii kredytowej klientów. Firmy takie jak Promesa oraz banki korzystają z tego systemu, aby ocenić zdolność kredytową i ryzyko związane z udzieleniem pożyczki. Dzięki CRIF firmy mogą podejmować bardziej świadome decyzje finansowe.
Różnice między pożyczkami bankowymi a pozabankowymi
- Regulacje prawne: Pożyczki bankowe podlegają przepisom prawa bankowego, co zapewnia większe bezpieczeństwo dla klienta. Z kolei pożyczki pozabankowe działają na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim, co daje firmom więcej elastyczności. W obu przypadkach jednak istnieje obowiązek sprawdzania zdolności kredytowej, choć firmy korzystają z różnych baz danych, takich jak CRIF, BIK, czy KRD.
- Proces przyznawania: Banki wymagają przedstawienia dokumentów potwierdzających dochody oraz przeprowadzają dokładniejszą ocenę zdolności kredytowej. W przypadku firm pozabankowych procedury są zazwyczaj prostsze, a pieniądze można otrzymać szybciej.
- Koszty: Pożyczki bankowe są tańsze, ale trudniej je uzyskać. Natomiast pożyczki pozabankowe są droższe, ale dostępne praktycznie od ręki, co jest ich główną zaletą.
Kiedy wybrać pożyczkę bankową, a kiedy pozabankową?
- Pożyczka bankowa to lepsze rozwiązanie, gdy masz stabilne dochody i możesz poczekać na decyzję o przyznaniu pożyczki. Niższe oprocentowanie i korzystniejsze warunki spłaty sprawiają, że jest to dobry wybór w dłuższej perspektywie.
- Pożyczka pozabankowa sprawdzi się, gdy potrzebujesz szybkiego dostępu do gotówki i masz ograniczoną zdolność kredytową. Pamiętaj jednak, że wiąże się to z wyższymi kosztami.
Skontaktuj się z nami
Zastanawiasz się, która pożyczka będzie najlepsza dla Twoich potrzeb? Firma Promesa chętnie Ci pomoże! Odwiedź nas w jednym z naszych oddziałów w miastach: Będzin, Bielsko-Biała, Bytom, Chorzów, Dąbrowa Górnicza, Katowice, Ruda Śląska, Sosnowiec, Zabrze, Żywiec, lub wypełnij formularz kontaktowy. Nasi doradcy pomogą Ci wybrać najlepsze rozwiązanie finansowe dostosowane do Twojej sytuacji..